Gerir Gastos!

Não há nada pior do que não sabermos gerir o dinheiro que temos. Seja muito ou pouco, é nossa obrigação saber viver com aquilo que temos. Que mais não seja evita chegar a meio do mês sem dinheiro, e evita gastos desnecessários do cartão de crédito que, apesar de muito útil em algumas circunstâncias deve ser usado com muita conta peso e medida, pois os juros são dos mais altos que o consumidor paga. (Em questão de cartão de crédito nada como só ter 1 para usar em emergências e viagens e pagar a 100% ou pelo menos a 50%!)
Mas como havemos de gerir o nosso dinheiro? Temos, vamos gastando, e depois logo se vê, é o lema da maioria das pessoas. Depois no resto do mês usam a conta-ordenado e os já falados cartões. Parece-me uma perspectiva totalmente errada e, pior ainda demonstra a falta de "formação" para o dinheiro da maioria das pessoas.
Como fazer? Posso dar-lhes uma sugestão, ideias de como poderão gerir os vossos orçamentos, mas, como tudo na vida, é uma questão de disciplina. Neste caso ,de disciplina financeira. Em 6 passos!

1º passo: Saber o total dos rendimentos - Quanto dinheiro recebem líquido ao fim do mês? Seja 1000 ou 5000, é esse o vosso orçamento e é em função dele que vão gerir as vossas despesas.

2º passo: Calcular as despesas fixas - Numa folha de exel, façam um pequeno quadro e coloquem as vossas despesas fixas mensais: a prestação da casa, do carro, o condomínio, a escola dos filhos, seguros, a conta da água, da luz, do gás, da internet, do telefone, da televisão por cabo,. Podem usar estimativas daquilo que gastam em gás, àgua, telefone, luz, ... para terem uma ideia de quanto gastam por mês.

3º passo: Calcular outras despesas - Na mesma folha de exel façam uma estimativa de quanto gastam por mês no supermercado (sejam o mais rigorosos possíveis com as estimativas. Podem recorrer aos extratos bancários para saberem quanto gastam), combustíveis, com roupas e calçado, prendas, assinaturas ou compra de jornais e revistas, a conta da empregada, telemóveis, despesas médicas, cabeleireiros, restaurantes e outras saídas como cinema e cafés...

4º passo: Calcular a diferença - Somem todos os campos das despesas fixas e outras na vossa folha de exel, e façam a diferença com o vosso rendimento mensal. Se o saldo for possitivo, estão de parabéns, pois significa que sabem controlar os vossos gastos, e viver de acordo com aquilo que recebem. Talvez ainda consigam fazer alguns ajustes e conseguir poupar alguma coisa no fim do mês. Agora se o saldo fôr negativo... Há que repensar essas contas!

5º passo: Orçamentar os nossos rendimentos - Para quem chegou ao fim destas contas com um saldo negativo, há que fazer orçamentos que nos permitam ficar com um saldo final positivo.
Voltemos à lista de despesas da folha de exel. Numa coluna ao lado da dos gastos efectuados, vamos preparar um orçamento que nos permita chegar ao fim com um saldo positivo.
Não vamos poder cortar com as prestações da casa, nem do carro, nem do condomínio, nem da escola das crianças. Em relação às contas da água, da luz ou do gás, podemos fazer alguns ajustes como substituir as lampadas por lampadas de baixo consumo, não deixar luzes acessas desnecessariamente, lavar com as máquinas na capacidade máxima e, para quem tiver essa opção, nos horários mais económicos, usar o menos possível o secador da roupa, não lavar a louça, nem os dentes em água corrente, preferir os banhos rápidos de chuveiro.... Mas apesar destas medidas, temos de ter noção do efectivamente gastamos.
Depois temos os superfulos: televisão por cabo, internet e telefone. Tudo somado deve dar uma boa quantia. Comparem preços de diversos operadores e optem por serem assinantes das 3 coisas numa mesma factura, como a ZON ou o Meo. A diferença chega a ser muito grande, e deixam de ter de pagar uma assinatura enorme de telefone. Normalmente pagamos mais de assinatura do que de chamadas efectuadas. Vejam também se não estão a pagar uma velocidade de internet da qual não necessitam, ou da qual nunca chegam a fazer uso, e reduzam assim a factura. Reduzam o vosso orçamento nestas 3 coisinhas.
Na conta do supermercado também é preciso fazer ajustes. As crianças não precisam de bolachas, doces, gelados e refrigerantes todas as semanas. Guardem essas coisas para dias especiais. Estejam atentos a promoções e descontos. Comprem, sem medo, produtos de marcas brancas e, aprendam a planear refeições e fazer listas de compras, tal como se explica aqui. Vão ver as diferenças de gastos ao fim do mês. Estabeleçam um valor justo a gastar em supermercado por mês e tentem planear refeições em função desse orçamento.
Quanto aos combustíveis também é difícil poder cortar muito. Temos de ir trabalhar, levar as crianças à escola, ir às compras... Mas vamos evitar deslocações desnecessárias. Em vez de ir passear todos os fins de semana, tiramos 1 ou 2 por mês para o fazer, e os restantes tentamos fazer outro género de actividades em casa ou perto de casa, sem obrigar a grandes deslocações. Também podem poupar qualquer coisa em combustíveis usando talões de desconto que alguns supermercados oferecem, bem como comparando o preço de combustíveis na região onde moramos.
As despesas médicas são muito relativas. Não sei se terão consultas frequentes que tenham de pagar, bem como medicamentos que tenham de comprar regularmente. Se for esse o caso preencham a coluna com o valor mensal que costumam gastar, pois é algo em que não se pode poupar. Para quem não tem gastos médicos regulares um pequeno orçamento para 1 consulta de emergência e/ou medicamentos é suficiente.
Cubrimos já todas as principais despesas, onde é quase impossível cortar, mas onde podemos fazer alguns ajustes que nos permitam gastar um pouco menos.
Quanto às restantes despesas, como roupas, calçado, cabeleireiro, restaurantes, vamos estabelecer um orçamento em função do dinheiro que ainda temos depois de pagarmos todas as outras coisas essenciais. E não nos vamos desviar muito desse orçamento. Porque não necessitamos de ir ao cabeleireiro todas as semanas, nem de comprar roupa e sapatos todos os meses. Aproveitem os saldos para comprar roupa e calçado, bem como prendas de anos e de Natal. Este ano em Setembro, já tinha 1/3 das prendas de Natal, e evitei o caos das compras de ultima hora.
Se assinam 5 ou 6 revistas, verifiquem se efectivamente necessitam de todas elas. Reduzam ao essencial, ou, se necessário eliminem esse gasto superfulo. O mesmo acontece com as saídas, os restaurantes, os cafés e pequenos almoços e lanches fora. Deixem as idas aos restaurantes para ocasiões especiais. Convidem os amigos e façam as refeições em casa, certamente muito mais confortáveis. Tomem o pequeno almoço em casa e levem o lanche da tarde. Já viram o dinheiro que deitam pela janela nestas pequenas coisas? Se forem 5€ por dia, são mais de 100€ ao fim do mês!
Quanto aos telemóveis, prefiram os pré-pagos, que vos permitem gerir melhor o valor a gastar. Comparem preços de operadores e escolham o tarifário que melhor de adequa aos vossos gastos. Se tem de carregar com 25€ de 2 em 2 meses, tentem ir gerindo de modo a não ultrapassar essa fasquia.
Quanto à empregada, se a tiverem, vejam bem se lhe podem mesmo pagar. Se não tentem reduzir o numero de horas que ela vai. Se vai 2x por semana passa a ir 1, se vai 1x por semana, passar a ir meio-dia. Se mesmo assim não encaixa no vosso orçamento. Poupem esse dinheiro e passem voçês a tratar da casa. A alternativa não é brilhante, mas é preciso fazer sacrifícios para sair do vermelho!

6º passo: Cumprir orçamentos - Agora, depois dos ajustes efectuados e do orçamento mensal pronto, que vos permite sair da zona vermelha, há que cumprir o orçamento quase à risca, fazendo apenas alguns pequenos ajustes que possam ir surgindo.

Eu tenho a minha folha de exel sempre feita, e, numa coluna ao lado da do orçamento a gastar em cada item. Tenho também o valor real que efectivamente gastei em cada mês. Isto permite-me fazer pequenos ajustes ao longo do ano. E a nunca chegar a um saldo negativo. E a conseguir deixar alguma coisinha de lado. E a aprender a não ultrapassar orçamentos. E a fazer alguns sacrifícios e deixar de comprar algumas coisas, porque o orçamento não permite.

Vão ver como vão conseguir chegar ao fim do mês com um saldo positivo, porque afinal a solução é muito simples: Temos de viver de acordo com aquilo que temos!

Lista de Compras - Os Básicos

Já várias vezes me perguntaram o que é que eu considero os básicos numa cozinha. É uma pergunta um pouco difícil de responder. Depende muito se a pessoa cozinha ou não cozinha habitualmente, se faz coisas mais simples ou mais elaboradas, se gosta de fazer doces e sobremesas e, obviamente, depende do nosso gosto pessoal e da nossa família.
E depende muito daquilo que se entende por básicos. Esta lista é para mim a base da minha despensa, frigorífico e arca congeladora. A estes básicos que tenho sempre em casa, é só acrescentar os legumes e frutas frescos, a carne e o peixe. São os essenciais da cozinha, a base de qualquer refeição, e a base que nos permite cozinhar mesmo naqueles dias em que dizemos que não temos nada em casa para comer.
Esta lista facilita-me também na hora de ir às compras. Apenas verifico se me falta, ou se está a acabar algum básico, acrescento a carne, o peixe, a fruta e os legumes para a semana e. por fim, acrescento os produtos de higiene e limpeza, se necessário.
Partilho então esta lista que, creio, se adapta a quase todas as pessoas. Os tópicos a vermelho, são bens que eu, pessoalmente considero básicos, mas que podem não ser essenciais a todas as pessoas.
Qualquer acrescento ou reparo à lista será bem vindo.

Lista de Básicos de Cozinha:

Azeite
Óleo
Sal de cozinha
Sal fino
Flôr de Sal
Especiarias (Pimenta, cominhos, cravinho, acafrão, gengibre, curcuma, caril, canela em pó, pau de canela, louro, malagueta seca, colorau, noz moscada, cardamomo, .....)
Ervas Secas (oregãos, mangericão, tomilho, alecrim, ervas da provença, ...)
Vinagre de vinho branco
Vinagre de vinho tinto
Viangre balsâmico
Vinagre de cidra
Caldos (cubos de caldo de galinha e de legumes, ...)
Tomate pelado
Polpa de tomate
Atum
Cogumelos (de lata ou congelados
Milho Doce ( de lata ou congelado)
Salsichas Tipo Hot Dog
Molho pesto
Feijão seco e/ou de lata (vermelho, frade, manteiga, preto, branco, ...)
Grão de bico seco e/ou de lata
Lentilhas
Azeitonas
Pickles
Mostarda de Dijon
Condimento de Mostarda
Maionese
Ketchup
Molho de soja
Molho Inglês
Piri-piri
Tabasco
Tomate Seco
Chutneys e Achar
Compotas (morango, pêssego, frutos vermelhos, ...)
Massas (esparguete, espirais, talharim, fetuccini, penne, macarrão, farfale, pontinha, .....)
Arroz (agulha, basmati, vaporizado, carolino, integral, selvagem, ...)
Arroz para Rissoto
Cuscus
Polenta Instantânea
Frutos secos (miolo de amêndoa, de nozes, pinhões, avelãs, passas, alperces, ameixas, ...)
Sementes (sêsamo, papoila, girassol, ...)
Vagem de Baunilha
Fermento em pó
Levedura seca
Bicabornato de sódio
Farinhas (Trigo com e sem fermento, Maisena, milho, integral, ...)
Essência de baunilha
Açúcares (acúcar branco, amarelo, em pó, mascavado, demerara, ....)
Adoçante ou Hermesetas
Gelatina neutra em folhas ou pó
Gelatinas
Leite condensado
Leite de Côco
Mel
Côco ralado
Caramelo líquido
Bolacha Maria
Palitos la Reine
Chocolate de culinária
Chocolate em pó
Cacau em pó
Café e descafeínado
Chás a gosto
Mistura solúvel para o Leite
Natas (normais, magras, de soja, ...)
Molho bechamel
Leite (magro, meio gordo, ...)
Cereais de Pequeno Almoço
Flocos de Aveia
Ovos
Manteiga e/ou margarina
iogurtes (naturais, aromas, pedaços, grego, .....)
Croutons
Pão ralado
Tostas
Bolachas de água e sal ou Cream Crackers
Patês
Queijo fatiado + fiambre (ou outras carnes) - para sandes
Pão (fresco, de forma, .....)
Cubinhos de bacon
Queijos para cozinhar (requeijão, mozarella, parmesão, brie, mascarpone, queijo- creme, queijos ralados para pizza, ...)
Batatas
Alhos
Cebolas
Legumes congelados (ervilhas, espinafres, abóbora, couves de bruxelas,...)
Salsa e Coentros
Batatas congeladas (noisette, pré fritas, ...)
Pizzas Congeladas
Miolo de Camarão
Delícias do Mar
Gelado de Nata ou de Baunilha
Frutos vermelhos congelados
Bebidas (Água das Pedras, sumos, refrigerantes, ...)

Poupar em Festas Infantis

O aniversário da minha sobrinha de 4 anos, deu para "testar" mais algumas teorias de poupança.
Claro que fazer uma festa de aniversário em casa é bastante mais barato do que pegar num grupo de crianças e levá-las para aqueles centros de festas infantis.
Esses sítios nunca custam menos de 10€ por criança, e nunca para grupos de menos de 10 crianças. Significa que uma festinha destas nunca fica em menos de 100€.
Ainda por cima, aquilo que dão às crianças para comer deixa muito a desejar: pipocas, batatas fritas, pizzas, gelatinas, sumos e gomas, algumas sandes e o bolo de anos.
Imaginem o que podem fazer em casa para 10 crianças com 100€.
Para o aniversário da minha sobrinha, ofereci-me para fazer o bolo de anos, umas espetadas de gomas e umas caixinhas com doces para oferecer no fim aos meninos convidados. Devo ter gasto pouco mais de 6,5 € nestas coisas todas.

Deixo aqui algumas sugestões divertidas e económicas para fazerem em festas infantis:

- Faça o bolo de Anos em Casa, e decore-o com Pintarolas, confeites coloridos ou gomas
- Compre cartolinas e faça umas caxinhas, onde depois pode colocar umas gomas, ou chupas para depois oferecer aos meninos.
- Faça gelatinas de diversas cores e coloque-as em copinhos de café transparentes
- Também pode fazer mousse de chocolate colocando também em copinhos individuais de café transparentes
- Compre pauzinhos de espetadas e faça espetadas com gomas e marsmellows e disponha em copos transparentes na mesa
- Faça também espetadinhos de frutas diversas e coloridas e sirva-as com iogurte natural açucarado
- Sirva batidos de fruta com leite e/ou iogurte em copos transparentes com palhinhas coloridas
- Faça sandes com queijo e fiambre, ou barrados com queijo creme e atum em pão de forma sem codea, e corte-as depois com corta bolachas em forma de flôr, estrelas, corações.
- Faça mini- hamburguers com carne picada e sirva em rodelas de pão (cortadas com um copo) e com tomates cereja
- Pode também fazer bolachinas caseiras, cortando em forma redonda, e fazendo depois caras usando gotas de chocolate, gomas, ou pintarolas.
- Faça um bolo de laranja ou de iogurte em forminhas de queques e depois decore com confeites coloridos
- Faça mini quiches em formas de queques, usando cogumelos, fiambre e queijo e depois uma mistura de ovos e leite.
- Faça os sempre bem vindos, e adorados pelas crianças, folhadinhos de salsicha.
- Compre papel crepe colorido e corte formas e decore uma toalha branca. Pode também fazer uma festa temática com o boneco favorito da criança, que pode descobrir na internet, imprimir e recortar, de modo a decorar uma toalha barnca. Compre guardanapos simples coloridos e copos e pratos com bonecos (Normalmente as lojas chinesas têm artigos destes muito em conta).
Se quiser também pode usar pratos e copos de plástico, tipo piquenique, que são mais caros, mas são reutilizáveis. (Também aqui recorra a lojas discount, ou chinesas, onde existem quase sempre este tipo de artigos)

Creio que assim podem ter uma festa muito mais económica, nutitiva e divertida - para 10 crianças e decoração incluída podem contar com um orçamento de cerca de 50€.
Tenha atenção que as crianças comem relativamente pouco e nestes dias só querem é brincadeira. Não é necessário ter uma grande variedade de comida. Conte antes com uma apresentação mais apelativa dos alimentos.

Ficam aqui umas fotos para inspiração futura!

Bolo de Aniversário: (um bolo de chocolate simples, feito numa forma com a cara do Rato Mickey, e decorado com chocolate derretido e pintarolas)

As espetadas de Gomas:

As Caixinhas para oferta: (feitas com cartolinas cor de laranja, cheias com gomas, sugos e pintarolas)

Organizar as compras do Supermercado

Existem inúmeros supermercados, inúmeros produtos e inúmeros preços. Todos nós consumidores, somos bombardeados com todas estas coisas.
É preciso saber comprar. É preciso saber comparar produtos, quantidades, preços e qualidade.
E isto vai muito dos gostos pessoais de cada um.
Se, na maioria dos casos, escolho produtos de linhas brancas que têm uma excelente relação qualidade/preço, outros há em que só compro uma marca específica.
Isto é algo que um consumidor não poderá aconselhar o outro. Depende do gosto pessoal, e não tem nada a ver com saber fazer compras.

Vou dar aqui o meu conselho de como considero a melhor maneira de ir e planear ir às compras.
A que considero mais eficaz, rápida e pratica e que, depois de uma análise cuidada aos produtos, nos poderá permitir poupar alguns euros: primeiro porque evita comprarmos o que não precisamos, e depois porque permiter comprar produtos mais baratos e de igual ou superior qualidade.

- Planear a Ementa Semanal:

Pode parecer uma coisa disparatada e que demora muito tempo, mas 15 minutos por semana a planear as refeições familiares, permitem elaborar uma lista de compras muito mais completa e evita que compre coisas que não vai necessitar.
Começe por planear todas as refeições que vai fazer em casa: diversifique ao máximo a alimentação. Alterne carne e peixe, inclua a sopa, os acompanhamentos e legumes e fruta.
Se durante essa semana tiver algum jantar em casa com amigos e/ou familiares, planeie também a ementa que vai servir.
Pode tabém aproveitar para perguntar à família aquilo que querem comer, e assim planear as refeições de modo a agradar a todos.

- Faça a Lista de Compras:

Depois de planear as refeições faça a lista de tudo o que tem que comprar para as preparar, e nas quantidades que irá necessitar, de modo a não ficar com inúmeros restos de coisas que não sabe quando irá usar.
Vá até à sua despensa e arca frigorífica e frigorífico e veja se têm todos os básicos
(arroz, massas, leite, ovos, leguminosas secas, enlatados, especiarias, vinagre, azeite, óleo, farinha, açúcar, café, manteiga...).
Se vir que lhe falta algum ou que alguma coisa está prestes a acabar, acrescente-a à sua lista de compras.
Acrescente depois à lista a fruta, os legumes, iogurtes, queijo e fiambre, bebidas, pão, ou outros alimentos de que necessite para lanches ou pequenos almoços de todos os membros da família.
Passe depois revista aos produtos de limpeza, detergentes, guardanapos, papel higiénico, rolo de cozinha, produtos de higiéne pessoal e outros itens que costume comprar no supermercado e que esteja a necessitar.
É obvio que indo às compras 1 vez por semana, não vai comprar por exemplo detergentes todas as semanas. Mas, se passar revista quando está a fazer a lista de compras à sua despensa e frigorífico, será muito mais difícil deixar coisas por comprar.
Não inclua por hábito na lista coisas desnecessárias e que não irão fazer bem a ninguém em sua casa, como batatas fritas de pacote, bolachas, bolos, chocolates... São dinheiro mal gasto, e não fazem bem à sua saúde.

Sou apologista das listas semanais: normalmente é necessário comprar frutos e legumes 1 vez por semana, bem como iogurtes, queijo e fiambre. Por experiência própria cheguei à conclusão que é mais simples ir uma vez por semana às compras, usando este método. Além disso é mais fácil planear refeições semana a semana do que mês a mês, e permite assim poupar algum dinheiro, porque vamos comprar de acordo com aquilo de que necessitamos, e não por atacado.

- Vá às compras:

De certeza que conhece os supermercados e os hipermercados da sua zona, e de certeza que sabe onde encontrar os melhores produtos aos melhores preços.
Se ainda não o fez, perca 1 manhã ou uma tarde a comparar os preços e produtos. Vai ver que existem produtos iguais mais económicos nem lado do que noutro, e que as linhas brancas da maioria dos supermercados têm uma excelente relação preço/qualidade. Se não está convencida disso, experimente. Se não gostar ão tem que voltar a comprar, e se gostou pode poupar algum dinheiro com esses novos produtos.
Num mês pode poupar mais de 50€ se comprar produtos de linhas brancas em detrimento de marcas mais conhecidas. São mais de 600€ por ano!

Salvo algumas excepções, quase que só compro produtos de linha branca nos hipermercados. Na minha opinião são tão bons como o de marcas conhecidas, e bastante mais baratos. Além disso é preciso perceber uma coisa: apenas grandes e conhecidas marcas têm capacidade para produzir para elas mesmas e ainda para grandes cadeias de hipermercados.
Pense bem porque é que a Kellogs diz nos seus anuncios publicitários que não produz para outras marcas... A Kellogs pode não produzir, mas a Nestlê, a Nêscafé, a Panrico, a Unilever (que detêm a maioria das marcas dos detergentes como o Skip e a Colgate).
Portanto experimente, compare preços e tire as suas próprias conclusões. Depois faça contas ao fim do mês!

Tente não se desviar muito (ou mesmo nada) da sua lista de compras.
Tenha a noção que se comprar tudo aquilo que tem na lista, conseguirá fazer todas as refeições programadas. Para que é que necessita de mais coisas? Para a semana volta às compras. Tudo o que for acrescentando serão na sua maioria coisas de que certamente não necessita. Mas também não vamos ser sumíticos! Se vir algum coisa nova que lhe apeteça experimentar compre-a. Mas não faço disso a regra, mas sim a excepção!

Ano Novo, Vida Nova!

O que de melhor tem o início de um novo ano é a ideia de recomeço.
É a altura em que tomamos novas decisões, sejam elas de deixar de fumar, perder peso, passar a fazer uma vida mais saudável e, até de passarmos a ser mais poupados.
Eu, na realidade, sempre fui muito poupadinha. Desde o tempo que recebia mesada que sempre geri o meu dinheiro de forma muito equilibrada.
Não comprava o que não podia. Se queria muito uma coisa, poupava durante o tempo que fosse preciso até ter a quantia certa e, depois lá ia eu comprar o objecto do meu desejo.
Claro que existem alguns itens como uma casa ou um carro, que se tornam quase impossíveis de comprar assim, mas tudo o resto pode, e na minha opinião deve ser comprado assim.
Apesar dos inúmeros créditos sem juros que as lojas oferecem e apesar dos cartões Visa - que podem ser muito práticos desde que bem usados!

Com isto tudo quero dizer que devemos ter uma nova atitude a seguir neste novo ano que está a começar e que, dizem os entendidos se avizinha difícil.
Que tal começarmos por ser mais organizados e ponderados com o nosso dinheiro?
Que tal passarmos a fazer orçamentos das despesas mensais?
Que tal sermos mais comedidos nas compras supérfulas?
Que tal retirarmos uns euritos de parte todos os meses para começarmos uma pequena poupança?
Todas as grandes decisões começam por pequenos passos.

Gourmet Low Cost

Podem encontrar o artigo completo do Jornal Publico, aqui.
No final têm uma lista de compras com preços incluídos dos melhores produtos em cada um dos supermercados. Concordo com a maioria, mas tenho pena de não estarem algumas coisas incluídas! Pode ser que com tempo ainda me dedique a completar a lista!
Um excelente artigo, com sugestões práticas.

Natal - As Decorações

É claro que já vão tarde para comprar as decorações de Natal para este ano!

Mas não sei se já repararam, que neste momento, em todo o lado que se vendam decorações de Natal, estas estão com promoções.

É arvores de Natal artificiais, presépios, arranjos, Pais Natais e afins com 50% ou mais de desconto, conjuntos de bolas coloridas e fitas a 1€.

Eu, já comprei decorações para usar na próximo ano. Estão arrumadas numa caixa na garagem.

Será que precisam de substituir as bolas e as fitas da árvore? Comprar um presépio novo?

Aproveitem as promoções do fim da época, e terão decorações novas e muito mais baratas para o próximo ano!